Credite mai ieftine decat Prima Casa
Când ai de ales între un credit cu dobândă fixă și unul cu dobândă variabilă, trebuie să știi care sunt avantajele și dezavantajele fiecarei variante. Majoritatea băncilor practică dobânzi variabile la creditele imobiliare. Pentru obținerea unui credit trebuie să platesti o dobândă lunara și o serie de comisioane, pe care le vei achita fie înainte de obținerea împrumutului, fie pe parcursul derulării contractului de credit sau la finalul acestuia.
Creditele cu dobândă fixă îți oferă posibilitatea de a cunoaște din start toate costurile pe care le are un credit imobiliar pe toata durata sa. Vei plăti aceeași rata lunară pe tot parcursul perioadei de creditare, ceea ce înseamnă că îți vei putea planifica eficient bugetul lunar disponibil.
O dobândă fixă îngheață costurile împrumutului, iar alegerea acestei opțiuni este indicată în cazul în care ratele dobânzilor interbancare se află pe trend ascendant, clienții fiind astfel feriți de costuri crescătoare în timp. Pe de altă parte, dacă se estimeaza un trend descendent, creditul cu dobândă fixă nu îți va permite să beneficiezi de evoluția favorabila a pieței, cum se întâmplă în cazul variantei cu dobândă variabilă.
Ratele fixe pot fi mai mari sau mai mici decât cele variabile, în funcție de perspectivele pe termen lung. De exemplu, dobânzile la lei se așteaptă să scadă în următorii ani, iar în cazul creditelor în valuta piața va tinde să se alinieze la standardele UE.
Dobânzile fixe sunt de regulă mai ridicate decât cele variabile, pentru ca banca sa își acopere riscurile asociate creșterii indicilor dobânzilor interbancare în funcâie de care aceasta se împrumută, la rândul său.
Dobandă fixă de 5,7%, pe 30 de ani! Aplică pentru creditul imobiliar Habitat de la BRD!
Dobânda variabilă
Dobânda variabilă se modifică regulat, în funcție de indiciile după care este calculată, astfel: la marja fixă stabilită de bancă (nu se modifică pe perioada creditului), se adaugă indicele dobânzii de referință, adică ROBOR pentru creditele în lei, EURIBOR pentru creditele în euro și LIBOR pentru cele în dolari sau franci elvețieni.
Creditele cu dobânzi variabile îți oferă posibilitatea de a beneficia de ieftinirea finanțărilor. Însă în cazul în care dobânzile cresc, va fi nevoie să plătești rate tot mai mari la credit. La creditele cu dobândă variabilă rambursarea anticipată este gratuită, în timp ce la creditele cu dobândă fixa vei achita un comision de rambursare anticipată de până la 1%.
Avantajul în cazul dobânzii variabile este că vei plăti o dobândă medie la nivelul pieței și vei putea beneficia de momentele în care indicii de referință vor fi în scadere. Dobânda variabila este modificată automat de bancă, la 3 luni, 6 luni sau la alt termen stabilit în contractul de credit.
Ce alegem, credite standard sau „Prima Casă”?
Împrumuturile obișnuite se acordă repede și nu au o sumă maximă, în vreme ce creditele „Prima Casă” au avantajul unui avans mic. Pentru împrumuturile „Prima Casă” nivelul este de 5%, caruia i se adauga un depozit format din contravaloarea a trei rate, ajungand astfel la circa 7%. Cel mai mic avans pentru creditele imobiliare din afara programului guvernamental este de 15 -20%.
Un credit obișnuit poate ajunge sa fie chiar mai ieftin decât unul „Prima Casă” dacă banca va scădea clientului dobânda. De asemenea, acordarea creditului „Prima Casă” depinde de aprobarea băncii și a Fondului Național de Garantare a Creditelor pentru IMM-uri, ceea ce înseamnă că vei aștepta mai mult pentru a-l obține.
Creditele „Prima Casă” beneficiază de garanția statului si sunt supuse unei proceduri stricte de executare silită, insa în cazul creditelor obișnuite băncile vor amana executarea, oferind clientului posibilitatea de a-și relua plata.